8月29日，位于美国佐治亚州的诚信银行关闭，成为美国今年第10家因次贷危机破产的银行。同时随着半年报的披露，花旗、美联等大银行的业绩也一再让市场失望。一时间，美国银行业风声鹤唳、草木皆兵。在恐慌性情绪下，许多美国银行业股票被抛售，银行挤兑现象不断增多。 那么，美国中小银行倒闭是否会演绎“多米诺骨牌效应”？美国银行体系全面危机是否已经来临？

　　美银行业财务状况继续恶化

　　随着房地产市场进一步低迷，房价将继续下探，毫无疑问，银行坏账将继续增加，银行业须为按揭相关证券进一步撇账，重整财务，同时减少放贷，提高按揭利率。利率上升对可变利率的借贷人而言，无疑是雪上加霜，并打击新购房者的意愿。“房价下跌??银行坏账增加??银行紧缩信贷、提高利率??房价进一步下跌”会形成一个“恶性循环”。

　　美联储调查发现，6月份60%的被调查银行提高放贷标准，而7月初增加到75%的历史最高点。美国抵押贷款银行协会(MBA)报告显示，8月初美国的购房抵押贷款申请和再融资抵押贷款申请指数较上周下降了1.5%，15年期固定贷款平均利率由6.02%升至6.17%，30年期固定贷款平均利率从前一周的6.41%上升到6.57%。这些情况表明，目前美国信贷正进一步收紧，美国的房地产市场在明年之前都不会复苏，美国的银行财务状况短期难以好转。

　　银行倒闭数量将继续增加

　　美国联邦存款保险公司FDIC问题机构名单今年第二季度增至117家，比一季度增加30％，接近去年同期的两倍，创下了自2003年中期以来的最高纪录。相对大银行而言，中小银行遭受次贷危机冲击的程度更为严重。这既与美国长期实行的单一银行体制有关，也与美国政府“保大放小”的政策有关。随着次贷危机的蔓延，可以预计下半年还将有更多的中小银行倒闭。

　　首先，单一银行体制下中小银行是历次危机的重灾区。美国实行了130年的单一银行体制形成了美国中小银行众多、规模相对较小的竞争局面。中小银行抵制风险能力也相对较弱，每次危机来临，中小银行都成为重灾区。1929~1933年大萧条期间，美国共有9755家银行破产，占当时银行总数的1/3，存款人损失14亿美元。1980~1994年，美国共有2912家银行和储贷协会关闭或接受FDIC的援助，占当时总数的14％，平均每2天就有一家倒闭或接受援助。倒闭机构总资产9236亿美元，占到总资产的20.5%。