10月9日至12日，以农村改革为重点的党的十七届三中全会在北京召开，众多媒体和专家学者均把关注的重点放在了土地改革上，相比之下讨论和研究农村、农民融入现代金融体系的少。

　　今天，中国农民收入中的大部分已经是来自城市打工收入，人均一年只有400元左右收入来自农业本身。即使公司加农户等现代农业使农民的农业收入增加10倍、20倍，单纯的农业收入也远远赶不上城市居民收入。因此，新一轮三农改革意在农村农业农民，功夫却在城市。除了要保证农民手中有地，还应该保证他们手中有钱。有钱才有创业资本，不论是经营现代农业还是进城创业，都是如此。如果说，土地改革为未来中国发展奠定产权基础，那么，金融改革使农民、农业融入现代输血机制，则是尽快使农民、农业摆脱国民经济弱势地位的外部保障。

　　不可否认，在农村推进现代金融体系是一个全世界的难题，发达国家通过让农业产业化、现代化，已经回避了这一问题，但是在众多仍拥有传统农业的发展中国家来说，却几乎没有可借鉴的操作经验。获得诺贝尔奖的尤努斯在小额贷款银行的实践上获得一些成功，但这种以小组成员互为担保的融资模式，很难满足中国农村大规模发展的需要。

　　如果光有土地制度的改革而没有现代金融体系的支持，将很难产生农民自发自主的现代农业，农民的命运就是等待外来大资本“兼并”。这是因为，单靠农民内部的金融合作，无法为现代农业提供足够的资金支持，因为农民总体上太穷；单靠农民内部的土地流转与合作，也不足以使农民真正富裕起来，因为人均土地太少而组织化成本太高。

　　钱从哪里来？就从现代金融体系中来。现代金融业的本质就是“信用”——要获得金融支持，就必须有相对应的“信用”，抵押、担保、盈利能力等等。因此，要在中国的农村推广现代金融体系，最重要的就是增强农民获得“信用”的能力。首先，就是要让农民的资产转变为金融资产，让农民的土地、住宅可以抵押贷款，对于这种抵押贷款，只要是用于务农的，国家给予政策扶持。但单纯这种办法还是无法解决农民的发展资金问题。那就应该考虑第二种办法：让农民在农村盖房拥有和城市居民平等的按揭抵押权利，取得和城市居民一样的“首付”二三成、贷款8.5折优惠的待遇。这样的贷款优惠利率，是目前最优惠的一种，平均年息才百分之六点几，比农村信用社扶持下岗工人的月息1.06%还优惠许多。